□解德輝盧佳

呂梁是全國14個集中連片貧困地區(qū)之一，也是山西脫貧攻堅主戰(zhàn)場。近年來，農(nóng)發(fā)行呂梁市分行按照市委、市政府脫貧攻堅總體戰(zhàn)略部署，聚焦金融扶貧主動對標，靶向施策助力扶貧脫貧，探索形成了金融扶貧“呂梁模式”，取得了階段性扶貧成效。截至2018年底，金融扶貧“呂梁模式”貸款規(guī)模達到5.41億元，集中支持紅棗、小米、油脂、核桃、野生沙棘、奶牛和生豬養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)65戶，覆蓋了呂梁13個縣（市、區(qū)），支持企業(yè)直接吸納3654名建檔立卡貧困人口就業(yè)，與7605戶、25731名建檔立卡貧困人口簽訂了幫扶協(xié)議，人均年收入25000元以上，每人年均增收5000元以上。金融扶貧“呂梁模式”成為農(nóng)業(yè)政策性金融支持深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧的創(chuàng)新之舉和生動實踐，得到農(nóng)發(fā)行總行、省分行和市委、市政府的充分肯定和表揚。

攜銀政合作之手，推出金融扶貧“呂梁模式”。2016年11月，農(nóng)發(fā)行總行領(lǐng)導(dǎo)深入?yún)瘟悍鲐氄{(diào)研，與呂梁市委、市政府主要領(lǐng)導(dǎo)深度溝通交談，共同議定將呂梁市確定為全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)扶貧試點地區(qū)，要求呂梁改革探索金融扶貧新模式、新機制、新路徑。農(nóng)發(fā)行呂梁市分行承接此項改革任務(wù)之后，從補償基金方案設(shè)計著手，與市政府多部門配合，十易其稿，由市政府辦公廳下發(fā)了《呂梁市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險補償基金方案的通知》文件，為金融扶貧“呂梁模式”推出提供了指引和依據(jù)。其涵蓋內(nèi)容和運作模式是：由政府負責(zé)設(shè)立風(fēng)險補償基金，企業(yè)申請進入項目庫，農(nóng)發(fā)行獨立調(diào)查、評審、放貸，如出現(xiàn)風(fēng)險，即啟動貸款風(fēng)險補償機制等四大關(guān)鍵環(huán)節(jié)。堅持“政府主導(dǎo)、銀企協(xié)作、獨立評審、共擔(dān)風(fēng)險”的原則，全力破解服務(wù)實體經(jīng)濟，解決中小企業(yè)融資難、融資貴，解決呂梁紅棗、小米、核桃、小雜糧等特色農(nóng)產(chǎn)品銷售難問題，解決建檔立卡貧困人口就業(yè)幫扶問題。然后通過“銀行+企業(yè)”模式解決融資問題、“政府增信+資產(chǎn)抵押”模式解決擔(dān)保問題、“企業(yè)+貧困戶”模式解決貧困戶脫貧問題，搭建了由政府、銀行、企業(yè)、貧困戶四方緊密聯(lián)手、合力攻堅脫貧的新機制、新平臺，為金融扶貧“呂梁模式”運行奠定了堅實的基礎(chǔ)。

聚全行之力，開通綠色辦貸通道。建立辦貸綠色通道。推出金融扶貧“呂梁模式”之后，圍繞補償基金方案要求既定目標，針對常規(guī)辦貸流程環(huán)節(jié)多、時間長、效率不高等弊端，省市農(nóng)發(fā)行通力合作，大膽探索，按照特事特辦原則，首先建立“呂梁模式”辦貸綠色通道：即客戶準入、評級、授信、調(diào)查、審查、審議等由市分行統(tǒng)一負責(zé)，省分行充分發(fā)揮風(fēng)控會職能，集中對貸款審查審議，根據(jù)議定結(jié)果，由相關(guān)處室履行審批手續(xù)，極大縮短了辦貸時間，提高了辦貸效率，僅2018年9月份就辦理18戶企業(yè)貸款，短短15個工作日，就實現(xiàn)了審批投放。修訂補償基金實施方案。補償基金方案作為金融“呂梁模式”拓展的總依據(jù)，通過實踐運行，雖指導(dǎo)推廣了辦貸，但還存在諸多不適應(yīng)問題。為此，對原補償基金方案9個方面有針對性的進行了新修訂調(diào)整，客戶支持范圍擴大，由原來兩大類增加為三大類（增加貧困村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人），準入門檻降低，借款人信用等級放寬至BBB（含）以上，提高企業(yè)貸款額度控制標準，取消借款人10%風(fēng)險保證金，調(diào)整借款人財務(wù)指標條件，對于大中型企業(yè)、國有實體公司、新設(shè)法人、混合所有制企業(yè)要求實收資本1000萬元以上，修改業(yè)務(wù)叫停和恢復(fù)運行條件等。配套投放扶貧周轉(zhuǎn)金。扶貧周轉(zhuǎn)金是山西省專門針對脫貧攻堅設(shè)立，支持對象為全省貧困縣域企業(yè)。為加大推廣力度，不斷豐富金融扶貧“呂梁模式”內(nèi)涵，利用省分行與省扶貧開發(fā)公司簽訂的協(xié)議，所有金融扶貧“呂梁模式”企業(yè)配套投放周轉(zhuǎn)金，以金融“呂梁模式”撬動扶貧周轉(zhuǎn)金的投放，先后配套投放扶貧周轉(zhuǎn)金25戶、7558萬元。不斷加大精準辦貸力度。召開系統(tǒng)脫貧攻堅臨縣現(xiàn)場推進會，傳遞優(yōu)惠政策，出臺了《落實呂梁模式貸款扶貧成效優(yōu)惠政策實施方案》，確立“三優(yōu)先”原則，優(yōu)先選擇臨縣、興縣、石樓3個深度貧困縣企業(yè)，優(yōu)先支持帶動建檔立卡貧困人口就業(yè)的貸款主體，且貧困人口月工資收入需達到800元以上，優(yōu)先扶持當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)；明確具體貸款額度與承貸主體扶貧成效掛鉤：帶動幫扶1-10名建檔立卡貧困人口，可分別享受最高200-3000萬元貸款額度。在貸款利率方面，按照扶貧成效不同享受不同利率優(yōu)惠。同時，成立金融扶貧“呂梁模式”推進辦公室，拿出30萬元專項獎勵，充分發(fā)揮考核導(dǎo)向作用。組建貸款調(diào)查中心，集中優(yōu)勢力量辦貸，統(tǒng)籌前后臺信貸、人力資源向金融扶貧“呂梁模式”辦貸傾斜，提高了辦貸效率，加快了辦貸節(jié)奏。

筑風(fēng)險防控之基，扎實推進辦貸管貸。嚴格貸款準入。針對貧困地區(qū)企業(yè)普遍存在資質(zhì)差、財務(wù)不規(guī)范、法人信譽度不明、貸款風(fēng)險大、考察核實難等問題。辦貸前期，在分析研判上下功夫，主動與縣農(nóng)委、扶貧辦等地方主管部門溝通，重點摸清擬支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況前景、重點企業(yè)概況、各銀行歷年貸款、企業(yè)負責(zé)人信譽、政府產(chǎn)業(yè)扶持意見等幾方面情況；在實地考察企業(yè)上下功夫，信貸人員深入企業(yè)賬，認真核對企業(yè)賬表、賬證、賬實，重點核查企業(yè)庫存實物，力求最大限度掌握企業(yè)實際情況；在客戶選擇上，堅持不求大、不拒小，優(yōu)中選優(yōu)，針對先后兩批98戶入庫企業(yè)，逐一篩查，將36戶不具備支持條件企業(yè)排除，從準入關(guān)為風(fēng)險防控打下了良好基礎(chǔ)。嚴格工作紀律。從思想教育入手，邀請南京財經(jīng)大學(xué)法學(xué)教授舉辦法律法規(guī)講座，集體學(xué)習(xí)總行案例通報案例，針對金融扶貧“呂梁模式”，前后臺人員進行廉政表態(tài)發(fā)言，走進延安、梁家河、長治武鄉(xiāng)、西溝等紅色教育基地，引導(dǎo)全行員工筑牢防腐拒變防線。從嚴明紀律著手，結(jié)合扶貧領(lǐng)域作風(fēng)建設(shè)工作，明確工作人員與客戶相處“五不原則”：即不與企業(yè)單獨接觸，貸款辦理相關(guān)事宜經(jīng)集體商議決策；不違規(guī)向企業(yè)泄露評級、授信等內(nèi)部秘密；不接受企業(yè)宴請等非正常活動；不接收任何禮品，不增加企業(yè)負擔(dān)；不向企業(yè)隨意承諾貸款，并要求干部員工銘記于心，嚴格落實，全力保障了業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。嚴格貸后管理。出臺了《商業(yè)性貸款貸后管理辦法》，組織開展“呂梁模式”貸后管理月活動，重點檢查貸前條件落實情況以及客戶是否按照合同約定用途使用信貸資金，對客戶生產(chǎn)經(jīng)營、運營狀況、現(xiàn)金流、償債能力及意愿等進行檢查分析。強化貸后監(jiān)控，按月召開貸后管理例會，運用CM2006系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等各類信息渠道，監(jiān)控客戶具體風(fēng)險和信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險情況，并做好風(fēng)險預(yù)警。切實做好客戶維護，定期與企業(yè)溝通，及時提示貸款到期、貨款歸行、收結(jié)息等重大事項，以互信、協(xié)作、清廉的銀企關(guān)系來贏得企業(yè)配合、保障貸款安全。

結(jié)金融扶貧之果，共享脫貧攻堅紅利。政府增信，銀行增貸。市縣兩級政府先后出資1.3億元，使金融“呂梁模式”有了政府信用保證。農(nóng)發(fā)行按基金總額放大5-8倍給予支持。如：臨縣出資1000萬元，農(nóng)發(fā)行已貸款支持臨縣相關(guān)企業(yè)8戶、5200萬元。企業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)戶增收。以臨縣豐林現(xiàn)代公司為例，貸款注入前，該公司年生產(chǎn)香菇120萬斤、菌棒400萬棒，1000萬元貸款注入后，企業(yè)擴大生產(chǎn)，可增產(chǎn)香菇808萬斤、菌棒140萬棒。該公司吸納貧困人口45戶、98人就業(yè)，戶均增收6000元左右。企業(yè)融資成本降低，特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。以臨縣國洋農(nóng)特亨公司為例，該公司依托陽府井集團，實行“線上線下”同步發(fā)展，圍繞臨縣紅棗，流轉(zhuǎn)土地打造紅棗園區(qū)，推出陳棗、棗酒、棗醋、棗芽茶等產(chǎn)品，年銷售紅棗系列產(chǎn)品5000余萬元，逐步擴大了臨縣紅棗市場空間。該公司貸款1000萬元，年化利率4.35%，按照基準利率上浮30%計算，可為該公司減少融資成本13.1萬元。引領(lǐng)脫貧攻堅、發(fā)揮綜合效應(yīng)。以金融扶貧“呂梁模式”為引領(lǐng)，統(tǒng)籌推進易地扶貧搬遷、棚戶區(qū)改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扶貧，充分發(fā)揮各類產(chǎn)品扶貧綜合效應(yīng)。全年累放棚戶區(qū)改造貸款13.7億元，支持新建安置房82萬平方米，統(tǒng)籌購買商品房20多萬平方米，惠及10020戶貧困居民；投放貧困村提升工程貸款1.1億元；投放基礎(chǔ)設(shè)施類貸款8.8億元，支持新建農(nóng)村公路930公里，改造河道22公里，治理水土流失1810畝，惠及70余萬人，特別是新審批投放的石樓縣“四好公路”項目貸款，既是深度貧困縣石樓的首筆中長期貸款，也是全省系統(tǒng)首筆公路類PPP項目貸款，被總行選為農(nóng)村交通貸款典型案例。